原標題：揭秘 | 美國金融科技發展到哪步瞭？請看IDF從前方發來的報道。
為促進中美兩國金融科技領域之間的交流，當地時間8月23日-24日，由北京大學數字金融研究中心（IDF）及上海新金融研究院（SFI）組織的美國金融科技考察團，對舊金山金融科技企業及監管機構展開訪問與考察。
考察團成員從央行、中國互金協會到引領性的智庫、研究機構、業界領先的企業代表，陣容可謂豪華。本次訪問由北京大學數字金融研究中心（IDF）主任、北京大學國傢發展研究院副院長黃益平帶隊，考察團成員包括IDF常務副主任、中國金融四十人論壇（CF40）秘書長、上海新金融研究院（SFI）執行院長王海明，央行金融研究所所長孫國峰、央行數字貨幣研究所所長姚前、中國互聯網金融協會戰略研究部負責人肖翔，IDF常務理事、螞蟻金服首席戰略官陳龍，IDF常務理事、宜信高級副總裁劉大偉，陸金所（IDF常務理事單位）副總經理毛進亮、陸金所董事會秘書徐風雷，信而富聯合創始人王光宇，IDF副主任、北大國傢發展研究院教授沈艷，IDF副主任、北大國傢發展研究院副教授黃卓等人。
此行與美國科技企業和監管機構的對話，考察團成員最大的體會之一是，Fintech的未來發展需要強調創新與穩定的關系。IDF常務副主任王海明表示，此行不僅建立瞭業內機構與行業協會、監管機構的交流通道，也促成瞭雙方有效的溝通機制。這樣形式的活動不僅對業內收獲頗豐，也對監管方、行業協會帶來啟發。通過這種形式的溝通，考察團成員達成瞭諸多有效並有價值的共識。
對於後續調研成果，IDF和SFI將會聯合發佈考察報告，詳細介紹美國金融科技發展的現狀、監管模式及對中國的啟示。
數字貨幣、移動支付與區塊鏈
8月24日，考察團與舊金山聯儲就支付與數字貨幣、監管科技（Regtech）以及借貸與普惠金融進行瞭深入探討。
央行數字貨幣研究所所長姚前指出，法定數字貨幣的發行意義重大，它不僅僅是支付工具，其本身就是貨幣。與比特幣不同，央行發行的數字貨幣是需要有中央銀行的，也是有KYC機制的。在技術路徑的選擇上，央行數字貨幣不可能完全依賴於某一特定技術，故而應與區塊鏈技術松綁，並充分考慮金融體系多年來IT投資的現狀。在設計環節，法定數字貨幣有其自身屬性決定的若幹要點，因而在發行流通中，現有的中央銀行—商業銀行的二元模式，將會被賦予新的生命力。
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支付能做什麼，技術能為支付做什麼？IDF常務理事、螞蟻金服首席戰略官陳龍認為，技術對於支付的改變呈現出瞭兩大趨勢：技術帶來支付創新，充分發揮其跨時空調配資源的功能，從而滿足市場需求；技術降低瞭支付門檻，更具包容性，移動互聯網、大數據、人工智能、雲計算等技術的應用使得支付大大降低瞭獲客、風險評估、運營、信任構建等方面的成本。陳龍指出，從支付到信貸、到信用、到綠色金融，金融科技降低數字鴻溝，帶來瞭數字紅利，數字普惠金融寫入G20議程，發端於數字支付的技術驅動的普惠金融已成為全球認可的有效模式。
監管科技
央行金融研究所所長孫國峰認為，監管科技涉及監管者、金融機構、金融科技公司及監管科技公司三個部分。首先，從需求角度與供給角度，不同於成熟經濟體監管科技先由金融機構發起監管部門跟進，中國央行和監管機構具有更強的動力去發展監管科技。其次，他強調人工智能技術對防范系統性金融風險非常重要，監管者重視風險預測，而人工智能技術恰可以為風險預測提供可能。最後，中國央行在監管科技方面重視宏觀審慎管理框架的發展，或由監管機構獨立研究與開發，或將研究與開發外包，也可由金融機構和金融科技公司按照監管當局的標準研發提供給監管當局使用。
IDF主任黃益平首先簡要介紹瞭北大數字金融研究中心所編制的關於中國互聯網金融的三個指數，並指出中國互聯網金融行業的飛速發展起碼得部分得益於相對寬松的監管態度。監管寬松也帶來瞭野蠻生長和風險頻發，因此現在需要迫切地補上這一課。但如何有效管控互聯網金融的風險，同時又不扼殺創新的動力與機會，這是一個全新的課題，有許多問題值得深入研究。比如互聯網金融是否會影響貨幣政策的有效性？信息技術具有長尾效應，怎樣才能在效率提升與控制壟斷之間取得平衡？在目前分業監管的框架下如何監管混業經營為主的互聯網金融公司？最後，如何對互聯網金融機構特別是一些大型機構實施審慎監管、防范系統性風險？
借貸與普惠金融
IDF常務理事、宜信高級副總裁劉大偉指出，中國金融科技進入新的時期：由大向強。中國特殊的金融環境，決定瞭網絡借貸對社會產生瞭如下四方面影響：滿足傳統金融未覆蓋人群的借貸需求；在70%左右人群沒有信用評分的環境下建立信用意識；變革瞭借貸習慣，使人們知曉網絡借貸並選擇網絡借貸；對中國信用體系做出貢獻，很多人在P2P而非銀行完成瞭首筆借貸。監管新規對於信息中介定位、資金存管、貸款限額及信息披露的要求促使網貸行業從野蠻生長轉變為合規穩健，更加紮實的技術能力、風控能力、運營能力，才能使從業者在市場中成為真正具備競爭力的強者。
信而富聯合創始人王光宇分析瞭目前中美信用市場間的巨大差異，指出中國商業銀行無法大規模使用央行征信中心數據進行大規模獲客，隻能依靠與申請人所在行業、公司有很大關系的渠道方式進行信用卡發放，使得人民銀行數據庫記錄所涵蓋的約8億人中，傳統金融機構隻為其中信譽最好的3億人提供瞭信用服務。另外5億人目前收購餐飲設備被業界稱為頻繁使用移動互聯網的新興中產階級（愛碼族），他們沒有被傳統信用卡業務服務但也並不需要一張傳統的信用卡，基於移動互聯網的信貸服務才是他們真正偏好的。同時，這一人群也被市場青睞，因為持有實體信用卡的高信用人群，往往隻用信用卡做交易，當月還清，而愛碼族則有更大概率循環透支並使用產生利息及手續費的服務。
參訪美國比特幣公司Coinbase
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當地時間8月24日下午三時，考察團抵達比特幣公司Coinbase總部。Coinbase全球商務擴展總裁Sam Rosenblum首先介紹瞭公司願景與主要業務情況，公司將構建一個世界范圍內的開放金融（open finance）作為最終目標，其希望像現在人與人之間通過網絡自由傳遞信息那樣，在將來實現財富的自由轉移。區塊鏈作為比特幣的底層技術，可以視為TCP/IP協議對於如今互聯網的意義，而Coinbase將比特幣支付與社交綁定的App則可以視為瀏覽器對於互聯網的意義。之後，考察團成員就比特幣監管，匿名化帶來的反洗錢、瞭解客戶挑戰，比特幣價值所在以及比特幣金融衍生品等問題與Coinbase進行瞭交流。
與富國銀行溝通
晚餐期間，富國銀行分管小微業務的高級副總裁蕭兵先生應邀前來，向考察團成員介紹瞭富國銀行在小微金融和零售業務的交叉銷售情況，以金融機構從業者的角度，談金融科技對於行業的改變。
此前一天，考察團還走訪瞭Prosper、Sofi、Circle以及Ripple四傢美國金融科技公司，與公司主要管理者就商業模式、技術應用以及金融監管等問題進行深入交流。
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“未名湖數字金融研究”公眾號（iif_pku)為北京大學數字金融研究中心的官方微信公眾號。北京大學數字金融研究中心（Institute of Digital Finance, Peking University）是由上海新金融研究院等機構發起，2015年10月經北京大學校長辦公會批準正式成立的研究機構，目前掛靠北京大學國傢發展研究院。中心致力於開展金融科技、普惠金融、金融改革等領域的學術研究，向社會提供權威的科研成果，為政府決策提供參考，服務於金融行業的發展和監管。自成立以來，中心研究人員已經獨立或聯合開發、發佈瞭四個數字金融方面的指數，完成瞭十幾個研究項目，並發表多篇學術論文和政策報告。
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